15 prosenttia kulutusluotoista aiheuttaa maksuvaikeuksia – Intrumin luottotiedot paljastavat riskit

Intrumin luottotietorekisteriin päätyy vuosittain tuhansia kulutusluottojen maksuviivästyksiä. Taustalla ovat usein lainojen korkeat todelliset vuosikorot ja kuluttajien puutteellinen tieto lainakustannuksista. Finanssivalvonnan ja Kilpailu- ja kuluttajaviraston mukaan kuluttajansuojalain sääntely puree, mutta riskit eivät katoa.

Intrum luottotiedot viittaavat yhtiön ylläpitämään rekisteriin, johon kirjataan kulutusluottojen ja muiden velkojen maksuviivästyksiä. Rekisteri on yksi luotonantajien käyttämä lähde arvioitaessa lainanottajan maksukykyä.

Pääkohdat

• Kulutusluottojen keskimääräinen todellinen vuosikorko on Suomessa 8–25 prosenttia luottotyypistä riippuen, mutta osassa luottoja korko voi olla yli 50 prosenttia.
• Intrumin luottotietorekisteriä käyttävät yli 200 suomalaista yritystä, mukaan lukien pankit ja rahoitusyhtiöt.
• Finanssivalvonta valvoo kulutusluottojen korkokattoa, joka on 20 prosenttia korkeampi kuin viitekorko nykyisten sääntöjen mukaan tietyissä luottotyypeissä.
• Kilpailu- ja kuluttajavirasto on saanut vuosittain yli 1 000 yhteydenottoa kulutusluottoihin liittyvistä ongelmista, joista yleisimpiä ovat ylisuuret korot ja puutteelliset tiedot luoton hinnasta.
• Suomen Pankin tilastojen mukaan kotitalouksien kulutusluottokanta oli noin 18 miljardia euroa vuonna 2024, ja luottotappiot kasvavat.

Miten Intrumin luottotiedot vaikuttavat lainanottajan arkeen?

Intrumin luottotietorekisteri on yksi käytetyimmistä luottotietorekistereistä Suomessa. Kun kuluttaja hakee kulutusluottoa, luotonantaja tarkistaa usein rekisteristä, onko hakijalla maksuviivästyksiä. Negatiivinen merkintä voi estää lainan saannin tai nostaa sen hintaa, sillä lainanantaja kokee riskin suuremmaksi.

Kuluttajansuojalain 7 luvun mukaan luotonantajan on arvioitava kuluttajan luottokelpoisuus ennen sopimuksen tekemistä. Finanssivalvonta korostaa, että tulot, menot ja aikaisemmat luottotiedot on huomioitava. Jos luotonantaja ei tee arviota kunnolla, se voi johtaa luottotietojen menetykseen ja kalliiseen lainaan.

Kuluttajansuojalain sääntely ja korkokatto

Kuluttajansuojalaki (38/1978) säätelee kulutusluottoja tarkasti. Laissa on määritelty muun muassa mitä tietoja luotonantajan on annettava ennen sopimuksen solmimista: todellinen vuosikorko, kokonaiskustannus, laina-aika ja maksuerien määrä. Finlexin ajantasainen laki on keskeinen lähde tarkkojen pykälien tulkintaan.

Kilpailu- ja kuluttajavirasto (KKV) on antanut ohjeita luoton hinnan ilmoittamisesta. Todellinen vuosikorko on kuluttajan kannalta tärkein vertailuluku, mutta se voi olla harhaanjohtava, jos laina-aika on lyhyt tai jos luotto on jatkuva luotto, kuten luottokortti. KKV neuvoo vertailemaan myös kokonaiskustannusta euroina.

Korkokatto koskee tiettyjä kulutusluottoja, kuten pikaluottoja. Nykyisten sääntöjen mukaan korkokatto on 20 prosenttia korkeampi kuin viitekorko, mutta tarkat rajat kannattaa tarkistaa Takuusäätiön julkaisusta. Korkokatto on alentanut korkeimpia korkoja, mutta osa lainoista jää sen ulkopuolelle, esimerkiksi vakuudelliset luotot.

Miten todellinen vuosikorko vaikuttaa Intrumin merkintöihin?

Kulutusluoton korkeat kustannukset ovat yleisin syy maksuviivästyksiin. Kun todellinen vuosikorko on korkea, lainan takaisinmaksu voi muodostua yllättävän kalliiksi. Esimerkiksi 2 000 euron laina 24 kuukauden maksuajalla ja 25 prosentin todellisella vuosikorolla maksaa kokonaisuudessaan noin 2 500 euroa, kun taas 40 prosentin vuosikorolla hinta nousee yli 2 700 euroon.

Näin laskimme: Oletuksena 2 000 euron laina, 24 kuukauden tasaerälaina, ei avausmaksua, kuukausierä laskettu annuiteettiperiaatteella. Luvut ovat havainnollistavia, eivät tarkkoja markkinatietoja.

Jos maksu jää väliin, luotonantaja voi ilmoittaa viivästyksestä Intrumille. Negatiivinen luottotietomerkintä säilyy yleensä 2–5 vuotta, mikä vaikeuttaa myöhempien lainojen saamista ja voi nostaa muita kuluja, kuten vakuutusmaksuja.

Milloin todellinen vuosikorko ei yksin riitä?

Todellinen vuosikorko (TVK) on hyvä mittari vertailtaessa lainoja, mutta se ei kerro koko totuutta. Jos laina on kertaluotto, kuten henkilökohtainen laina, TVK on vertailukelpoinen. Sen sijaan luottokorteissa tai jatkuvan luoton sopimuksissa TVK voi vaihdella käytön mukaan, joten pelkkä prosentti ei riitä.

Myös laina-ajan pituus vaikuttaa: lyhyellä laina-ajalla TVK voi näyttää korkealta, vaikka kokonaiskustannus on pieni. Toisaalta pitkällä laina-ajalla pieni TVK voi tarkoittaa suuria kokonaiskustannuksia euroina. Kuluttajan kannattaa aina pyytää luotonantajalta lainakohtainen laskelma ja verrata sekä TVK:ta että kokonaiskustannusta.

Ennenaikainen takaisinmaksu voi alentaa kustannuksia, mutta monet luotonantajat perivät kuluja. KKV:n ohjeiden mukaan kuluttajalla on oikeus maksaa laina ennenaikaisesti, mutta luotonantaja voi periä kohtuullisen korvauksen.

Yleisimmät virheet

• Valitaan laina pelkän nimelliskoron perusteella, unohtamalla avausmaksut ja muut kulut.
• Ei tarkisteta omaa luottotietorekisteriä ennen lainahakemusta.
• Otetaan liian lyhyt laina-aika, jolloin kuukausierä on korkea ja maksuvaikeudet todennäköisiä.
• Jätetään huomioimatta, että todellinen vuosikorko voi olla eri suuruinen eri lainatyypeillä.
• Ei vertailla useita tarjouksia, vaan hyväksytään ensimmäinen ehdotus.

Tarkista ennen lainaa

• Onko sinulla ajantasaiset luottotiedot? Voit pyytää ne maksutta kerran vuodessa.
• Oletko laskenut lainan kokonaiskustannuksen euroina?
• Sopiiko kuukausierä budjettiisi, vaikka tulot laskisivat?
• Oletko vertaillut vähintään kolmen luotonantajan tarjouksia?
• Ymmärrätkö, mitä todellinen vuosikorko tarkoittaa omassa lainassasi?
• Oletko selvittänyt, voitko maksaa lainan ennenaikaisesti ilman lisäkuluja?

Usein kysytyt kysymykset

Mitä Intrumin luottotiedot tarkoittavat käytännössä?

Ne ovat merkintöjä maksuviivästyksistä, jotka luotonantaja on ilmoittanut Intrumille. Merkintä voi heikentää luottokelpoisuuttasi ja estää uuden lainan saannin.

Kuinka pitkään negatiivinen merkintä säilyy Intrumin rekisterissä?

Yleensä 2–5 vuotta sen mukaan, miten viivästys on hoidettu. Tarkka aika kannattaa tarkistaa luottotietolaista.

Voinko tarkistaa omat luottotietoni ilmaiseksi?

Kyllä, sinulla on oikeus saada omat luottotietosi maksutta kerran vuodessa jokaiselta luottotietorekisteriä ylläpitävältä yhtiöltä.

Miten kulutusluoton korkokatto suojaa kuluttajaa?

Korkokatto rajoittaa todellisen vuosikoron enimmäismäärää tietyissä luottotyypeissä, kuten pikaluotoissa. Se on laskenut korkeimpia korkoja, mutta kaikki luotot eivät kuulu säännöksen piiriin.

Mitä teen, jos Intrumin merkintä on virheellinen?

Ota yhteyttä ensin luotonantajaan ja sitten Intrumiin. Jos asia ei ratkea, voit tehdä kantelun tietosuojavaltuutetulle tai kuluttajariitalautakunnalle.

Lähteet

• Finanssivalvonta – Kulutusluotot
• Kilpailu- ja kuluttajavirasto – Luoton hinta
• Finlex – Kuluttajansuojalaki (7 luku)
• Luottonavi.fi – positiivinen luottorekisteri -opas
• Suomen Pankki – Korot ja valuuttakurssit
• Takuusäätiö – Kulutusluottojen korkokatto
• Tilastokeskus – Kotitalouksien luotot

Lähteet tarkistettu 23.06.2026.